کاربر گرامی به وب سایت دادسرا یار خوش آمدید | برای استفاده کامل از امکانات سایت عضو یا وارد شوید

سیر تا پیاز بیمه شخص ثالث-کاربری

شما در حال مشاهده مطلب مذکور در بخش بلاگ سایت می باشید

سیر تا پیاز بیمه شخص ثالث-کاربری

سیر تا پیاز بیمه شخص ثالث-کاربری

صادر شدن گواهی مفقودی بیمه شخص ثالث

به نوشته دادسرایار در مقاله صادر شدن گواهی مفقودی بیمه شخص ثالث

دادسرایار 24 ساعته در خدمت شماست حتی روز های تعطیل

021-91-01-61-52

با توجه بر این که بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری و ضروری است همه ما متوجه میشویم که هر کسی که دارای اتومببیلی است باید این بیمه شخص ثالث را تهیه کند و از مهم ترین مدرکی که برای یک راننده میتوان نام برد همین بیمه نامه شخص ثالث است  بر اساس بیمه نامه شخص ثالث خسارتی که به شخص ضرر دیده وارد میشود که حالا یا مالی است یا جانی یا هر دو توسط بیمه انجام میشود یعنی بر فرض مثال اگر تصادفی شود بیمه شخص ثالث خسارت های ناشی از آن تصادف را میپردازد

در این شکل بیمه شخص اول کسی است که مالک خودرو یا همان بیمه گذار است و شخص دوم کسی است که بیمه را اریه کرده است که منظور این جا همان شرکت بیمه است که به آن بیمه گر میگویند شخص ثالث هم به کسی میگویند که مثلا به خاطر انجام تصادفی دچار زیان مالی و یا جانی شده است که توسط بیمه نامه شخص ثالث برای این شخص ثالث جبران خسارت حاصل میشود بعد از این که تصادف به وسیله پلیس پیگیری و بررسی شد بیمه نامه در بین زیان دیده و تقصیر کار دست به دست میشود تا وقتی که اخذ خسارت مراحل خود را بگذراند اگر تصادفی صورت بگیرد و شخص مقصر تصادف شناخته شود و بخواهد از بیمه نامه شخص ثالثش استفاده کند ابندا باید به شرکت بیمه مربوطه برود تا تغییراتی برای بیمه نامه در روی گواهی نامه انجام شود حتما حواس خود را جمع این موضوع کنید که اگر تصادفی کردید و شما تفصیر کار نبودید حتما گواهیی بینه نامه آن طرف که با او تصادف کردید را نگاه کنید و تطبیق ماشین و شماره پلاکش را با بیمه نامه بدهد.به عنوان مثال ماشینی که شما با او تصادف کردید و مقصر شما نیستید خودرو پژو پارس است شما باید بیمه نامه را برای اطمینان بیشتر چک کنید ببینید همین مدل با همین پلاک است ممکن است گاهی اوقات پلیس خطا دیده باشد پس بهتر است خود شخص هم مشاهده کند.

قیمت خرید بیمه شخص ثالث به چه صورت است؟

این قیمت بر اساس نوع خودرو و مدل آن/ نوع قدرت و سیلندر/ سالی که تولید شده است / متفاوت است و بر حمایت بیمه هم متقابلا تاثیر میگذارد

خودرو اگر فاقد بیمه نامه باشد توقیف میشود.

اگر خودرویی تخلفی هنگام رانندگی داشته باشد و جلوی خودرو توسط پلیس گرفته شود پلیس در ابتدا درخواست مدارک ماشین را دارد اگر بین مدارک ماشین بیمه نامه شخص ثالث نباشد خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی متوقف میشود و تا موقعی که بیمه نامه تهیه نگردد و یا اگر بیمه نامه شخص ثالث گم شده است گواهی بر موضوع مفقودی آن صادر نشده باشد خودرو در توقیف خود باقی میماند چه شخص مورد نظر تقصیر کار باشد چه تقصیر کار نباشد فرقی در اصل داستان نخواد داشت و خودرو توقیف است و هر خسارتی به شخص روبرو انحام شده باشد باید از جیب خود شخصا جبران کند به جز این که هزینه زیادی باید بدهد کلی هم زمان باید صرف شود و کار های مربوط به توقف را انجام دهد تا موفق به بیرون آوردن ماشین از پارکینگ شود شخص در این جا فقط چهل و پنج روز وقت دارد که برای بیرون آوردن ماشین کارهایی کند اگر از به جز این باشد پلیس راهنمایی رانندگی وظیفه دارد مراجع قضایی را وارد قضیه کند.

تمدید کردن بیمه شخص ثالث

این نکته را در نظر داشته باشید قبل از این که تاریخ تمام شدن بیمه نامه تان برسد شما باید برای تمدید آن بپردازید.اگر غیر از این اتفاق باشد مشمول جریمه میشوید مدت زمانی که برای بیمه شخص ثالث است بنا بر نظر شما است میتواند فقط برای یک روز تا یک سال ادامه دار باشد حتی در بعضی از شرکت ها بیمه نامه به شکل روز شمار است و جریمه تمدید نکردن آن هم به صورت روز شماری انجام میشود و با این حساب هر روز که بگذرد به قیمت جریمه اضافه میشود.پیشنهاد این است که بیمه نامه شخص ثالث را سالانه بخرید چون بسیار به صرفه تر از حالت های دیگر است و در صورتی که احتیاج به تمدید آن دارید یک روز هم از دست ندهید چون حتی با یک روز تاخیر هم جریمه برای شما انجام میشود و اگر قصد خرید و فروش خودرویی دارید باید دارای بیمه نامه قابل اعتبار باشد مثلا فردی میخواد خودرو خود را به فرد دیگر بفروشد اگر بیمه نامه ندارد باید اول اقدام به بیمه نامه کند بعد خودرو را بفروشد یا اگر بیمه نامه تمدید لازم دارد ابتدا تمدید را برای بیمه نامه انجام دهد.

تخفیف های عدم خسارت بیمه شخص ثالث

تخفیف عدم خسارت  تعداد آن سال هایی است که شخص بهره ای از بیمه نامه اش نکرده است.ممکن است این اتفاق بیفتد یکی سالیان سال از بیمه نامه استفاده ای نکند به همین خاطر تخفیفاتی شامل حالش میشود اگر شخص تخفیف دار شد اما تمایل به فروش خودروش داشت مالک جدید خودرو صاحب آن تخفیفات میشود در صورتی که مالک قبل از فروش خودرو بخواهد آن تخفیفات را برای خودروی دیگرش که مثل خودرویی است که قصد فروشش دارد بشود  یا از اطرافش کسی را صاحب این تخفیفات کند باید قبل از تمام شدن انقضا بیمه نامه باید تخفیف را از بیمه نامه به نام خودش منتقل کند و از تخفیفات بهره ببرد.

پوشش های جانی و پوشش های مالی بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث دارای دو نوع پوشش است که برای خسارت های جانی و همچنین خسارت های مالی حمایت کند. مثلا در پوشش جانی حمایت از غرامت هایی نظیرنقص عضو/ شکستگی ها/ از کار افتادگی/ فوت/و هزینه های درمان اشخاصی که در تصادفات زیان دیده اند.بیمه نامه یک نوع مدرک معتبر در دادگاه موقع فوت است مبلغی که برای پوشش های جانی صورت میگیرد بر اساس میزان دیه در ماه های حرام معین میشود.بر نظر بر اصلاحیه های نوین در حالتی که خسارت جانی پیش آید شرکت بیمه وظیفه دارد که سریعا نصف مبلغ دیه را به کسی که دچار زیان گردیده یا خانواده او بپردازد و مبلغ بقیه آن را بعد از معین شدن مقدار قطعی خسار یا دیه پرداخت نماید.بر اساس چیزی که در قانون آمده است ده درصد از خسارت های جانی بر عهده وزارت بهداشت است باید این نکته را بدانید که اگر تصادف کردید و به مرکز درمانی یا بیمارستانی رفتید و احتیاج به عکس برداری یا عمل خاصی داشتید بیمارستان نباید از شخص ثالث چیزی بگیرد پوشش مالی وقتی تصادفی حاصل می گردد هر نوع خسارتی که به مال یا جان شخص ثالث صورت گرفته باشد به وسیله شرکت بیمه جبران خسارت میشود.حداقل قیمتی که برای پرداختن خسارت به وسیله بیمه انجام میشود نه میلیون تومان است و بیش ترین حد آن هم سی میلیون تومان است.که حتی میشود گفت گاهی اوقات با وجود شرایط خاصی این میزان به صد و پنجاه میلیون هم میرسد.بر اساس نظر قوانین تازه ای که در سال نود و هشت آمد چنان چه تصادفی به خاطر توجه نکردن راننده بود و پلیس این بی توجهی را تشخیص داده بیمه گر اجازه دارد قسمتی از مبلغ خسارت را از راننده بگیرد.

اگر بیمه شخص ثالث خود را گم کردید متن ذیل را بخوانید

قبلا این امر ممکن بود که شما اگر بیمه نامه شخص ثالث را گم کردید بروید سراغ المثنی آن را تهیه کنید که باید برای درخواست المثنی خود به صورت کتبی مینوشتید وهمچنین فتوکپی از سند خودروتان و اگر گزارش دزدی مدرک داشتید تحویل میدادید اما امروزه دیگر المثنی وجود ندارد و شما اگر بیمه نامه شخص ثالث را گم کنید تنها یک گواهی به عنوان مفقودی میتوانید داشته باشید که به این خاطر المثنی دیگر امروزه به کار نمیرود که  جلو سواستفاده سود جویان گرفته شود.

راهی برای گرفتن گواهی گم شدن بیمه شخص ثالث

گام اول بعد از گم شدن بیمه نامه این است که سریعا این مفقودی را اطلاع دهید چون اگر یک درصد به دست خلاف کار و کلاه برداری دزدیده شده باشد با استفاده از بیمه نامه شما کلاه برداری های زیادی انجام میدهد و حتی ممکن است به شکل عمدی خسارت راه بندازد که از شرکت جبران خسارت کند یا از بیمه نامه شما به عنوان وثیقه برای آزادی استفاده کند.برای این که گواهی مفقودی بگیرید باید خود شخص مالک بیمه شخص ثالث برود مدارک لازم را هم همراه داشته باشد هزینه ای هم برای گواهی گم شدن بیمه نامه شخص ثالث در نظر گرفته نشده است و خیلی فوری میتوان این گواهی را تامین کرد.البته اگر شخص مالک نباشد مالکین به حالت وکالت نامه هم مورد اعتبار است فرد باید به شورای حل اختلاف یا کلانتری مراجعه کند و یک گزارش از گم شدن بیمه نامه شخص ثالثش بدهد بعد از طرف مسوولین نامه ای به آن شخص داده میشود که محتوای آن نامه این است که گم شدن بیمه نامه شخص ثالث مورد تایید است.برای قدم بعدی باید سند خودرو و کارت شناساییش را به شرکتی که در آن جا خودرو اش بیمه شده ببرد و برای داشتن گواهی توضیح دهد.لازم به ذکر است عنوان شرکت بیمه شده خودرو باید در خاطر شما بماند چون اگر فرد نام شرکت بیمه خود را از یاد ببرد وارد موضوع دیگری میشود و باید به سایت بیمه مرکزی برود و مشخصات خودرو را مثل مدل خودرو/ شماره پلاک/ شماره شاسی/ شماره موتور/ و همین طور شماره بیمه بدنه را ثبت کند و استعلام بگیرد وقتی این مشخصات وارد شود سایت به شما اسم بیمه ای که خودروتان را بیمه کرده اید میدهد هیچ تفاوتی بین گواهی مفقودی با اصل بیمه نامه شخص ثالث نیست شما با گواهی هم اگر دچار خسارت شدید جبران امکان پذیر است.پس از این که به شرکت بیمه برای خسارت روید گواهی باطل می گردد و یک گواهی نو بر نظر بر قوانین و شروط جدید حاصل میگردد گاهی اوقات الحاقیه ای هم  در کنار آن صادر میگردد. بعد از این که گواهی را تحویل گرفتید در آن مشخصاتی مثل وضعیت بیمه نامه/ مشخص شدن تخفیف های باقی مانده/ و همچنین مشخص شدن کوپن های تخفیف مصرف شده و تعداد سال های تخفیف نوشته شده است اگر بیمه نامه شما پیدا شد حتما باید به شرکت بروید و گواهی بیمه نامه تان را برای باطل شدن به همراه خود ببرید

شرایط بیمه شخص ثالث

گرچه اتوموبیل در اجتماعات امروز، حلال بسیاری از مشکلات است و فاصله ها را کم و در تسریع کارها کمک می کند،  اما مسائل و مشکلات پیش آورده است که از آن جمله می توان به آلودگی هوا، مشکلات شهرسازی و بیماری های ناشی از آلودگی محیط زیست اشاره کرد. افزون بر این، ترافیک، موردی ناخوشایند است که بسیاری از ملت ها را در در اوایل قرن بیست و یکم، دچار اضطرابها و نگرانیهای اجتماعی و روانی کرده و نارسایی هایی به وجود آورده است. بدین روی، امروزه بررسی و یافتن راه حل برای معضلات این وسیله نقلیه رفاهی و مسائل انسانی، روانی و اجتماعی ناشی از آن در اولویت بسیاری قرار گرفته است.

بیمه اتوموبیل نیز در میان سایر انواع رشته های بیمه، ویژگی خاصی دارد. شاید باعث شگفتی شود اگر بدانیم که مردم در مقابل افزایش حق بیمه اتوموبیل حساسیت بیشتری دارند تا حق بیمه سایر رشته ها . بیمه اتوموبیل با خصوصیات ذکر شده، عملا یک مشکل سیاسی اجتماعی تلقی می شود و در کشورهای پیشرفته صنعتی، به ویژه آمریکا، سازمانهای ذی ربط (نماینده بیمه گذاران، اتحادیه بیمه گران، کانون وکلا و حقوقدانان و نمایندگان دولت) در جهت حل مسائل تکنیکی و سیاسی با دیدگاههای مختلف، رو در روی هم قرار می گیرند.

موضوع بیمه مسوولیت اجباری اتوموبیل را از دو جنبه معایب و محاسن بررسی می شود :

الف) از دید عموم مردم، این مزیت را دارد که شخص آسیب دیده، در مقابل حوادث وسایل نقلیه تا میزانی که قانون معین کرده است تأمین دارد و غرامت دریافت می کند.

ب) از نظر دارندگان وسایل نقلیه، وجود بیمه مسوولیت اجباری نهایتا باعث افزایش حق بیمه می شود .

چگونگی تعیین نرخ بیمه شخص ثالث

در سال های اخیر، در زمینه یکنواخت کردن نرخ حق بیمه اقدام هایی به عمل آمده و پیشرفت هایی نیز حاصل شده است. در مورد خسارت های وارده به شخص ثالث، بیشتر  بر قدرت موتور تکیه دارند ولی نحوه اندازه گیری بسیار مشکل است زیرا کیفیت باید به کمیت تبدیل شود.

با استناد به آمارهای موجود، عواملی که در تعیین نرخ حق بیمه دخالت دارند به دو دسته تقسیم می شوند : اتوموبیل و راننده. در مورد اتوموبیل، عناصر مؤثر عبارتند از :

1. قدرت موتور

٢. نوع اتوموبیل، ساخت و مدل

٣. جنس

۴، موارد استفاده از اتوموبیل

 ۵. مسافت .

6. تجربه رانندگی (سابقه خسارت و جرم های رانندگی.

 ۷. مهارت رانندگی

بررسی های آماری که در مورد نرخ بیمه اتوموبیل صورت گرفته، نشان دهنده آن است که تعیین نرخ باتوجه به خصوصیات راننده و نحوه رانندگی وی، بسیار دقیقتر از نرخی است که بر اساس ارزیابی مشخصات فنی اتوموبیل به دست می آید. ثابت شده است که در اغلب حوادث رانندگی، شخصیت راننده تأثیر بیشتری از اتوموبیل دارد. بیمه اجباری اتوموبیل، در عمل باعث سلب آزادی بیمه گر در انتخاب بیمه گذار می شود. زیرا صرف اجباری بودن آن بیمه گر را ملزم به صدور بیمه نامه می کند و بیمه گر نمی تواند پیشنهادهای دریافتی را رد کند. تنها مرجع، صادر کننده گواهینامه رانندگی است که می تواند گواهینامه رانندگی اشخاصی را که صلاحیت رانندگی خود را از دست می دهند فسخ کند یا اینکه آزمایشهای دقیق تری، چه به طور تئوری و چه به شکل عملی و روانی و فیزیکی، برای متقاضیان گواهینامه رانندگی برقرار نماید. البته بررسی مشکلات راهنمایی و رانندگی و بیمه اتوموبیل در کشورهای مختلف جهان، مسائل پیچیده ای دارد و عوامل مؤثر در آنها نیز در کشورهای گوناگون و حتی در درون یک کشور متفاوت است. مثلا، عاملی که در یک کشور، کوچک و ناچیز به شمار می آید و قانون از آن چشم می پوشد، امکان دارد در کشور دیگر، عامل اصلی به حساب آید و بحث انگیز و فاجعه ساز تلقی شود.

نحوه تعیین حقبیمه شخص ثالث با توجه به سابقه خسارت

در این سیستم، بیمه گران برای تشویق رانندگان  ,به رانندگانی که سابقه خسارتی آنها از حد متوسطی که شرکت تعیین می پایین تر باشد، تخفیف قایل می شوند. برخلاف، در مورد رانندگانی که سابقه خیرا بد داشته باشند و میزان خسارت آنها بالاتر از آن حد متوسط باشد، حق بیمه کام دریافت می کنند. گهگاه میزان تخفيف حتی به ۶۰ تا ۷۰ درصد نیز می رساند. تنها اشکال آن است که چون حق بیمه با توجه به میزان خسارت تعیین می شود ممکن است که بیمه گذاری به رغم دارا بودن سابقه خوب، با یک خسارت بزرگ ناگزیر شود حق بیمه بیشتری بپردازد که این عمل با فلسفه وجودی این سیستم مغایر است. در این سیستم سابقه بیمه گذار از بیمه گر قبلی به بیمه گر بعدی منتقل می شود .

تقسیم بندی انواع وسایل نقلیه

 وسایل نقلیه را می توان به سه گروه تقسیم کرد:

1.   اتوموبیل های شخصی

عوامل موثر در بیمه شخص ثالث اتومبیل های شخصی عبارتند از :

الف) نوع وسیله نقلیه ب) نوع اتاق (اسپرت یا معمولی) پ) قدرت موتور ت) کیفیت ساخت (که معمولا روی قیمت اتوموبیل اثر می گذارد) ث) نوع بدنه و شاسی ج) محل استقرار موتور (جلو یا عقب) چ) دیفرانسیل جلو یا عقب) ح) طرح اتوموبیل (طرح امریکایی یا اروپایی)

بیمه گر پس از دریافت پیشنهاد از بیمه گذار و بازدید کارشناسان از مورد بیمه، در مورد صدور بیمه نامه اقدام می کند. البته بیمه گذار خود مسؤول تعمیر خسارت های وارده به وسیله نقلیه قبل از صدور بیمه نامه است و بیمه گر با در نظر گرفتن فرانشیزی که بر عهده بیمه گذار است حداکثر تا مبلغ بیمه شده مسؤول جبران خسارت هاست. در ضمن، برای اتوموبیلهای کهنه، بیمه نامه جامع و کامل صادر نمی شود. اکثر بیمه گران از صدور بیمه نامه برای اتوموبیل های مدل قدیمی خودداری می کنند.

2. وسایل نقلیه تجاری

الف ) اتوموبیل های کرایه:

این اتوموبیل ها (که شامل تاکسی هم می شود) با راننده یا بدون آن به اشخاص کرایه داده می شوند. خطرهای مخصوص این نوع اتوموبیل ها عبارتند از : استفاده مدوام؛ بالا بودن استهلاک؛ به کار گیری رانندگان کم تجربه و بی دقت و همچنین استفاده در مواقع اضطراری.

ب) وسایل نقلیه مخصوص حمل کالا:

الف) وسایل نقلیه سبک مثل کامیونت و وانت که برای مسافتهای کوتاه و حمل سریع از آنها استفاده می شود و از نظر زمانی بیشتر از وسایل نقلیه سنگین مورد استفاده قرار می گیرند.

ج) وسایل نقلیه سنگین که ظرفیت بالا و ساختمان ویژه ای دارند مثل تریلرهای یخچال دار. این وسایل، حداقل دو راننده دارند و برای رانندگی در شب و روز، رانندگان جداگانه ای هدایت آنها را به عهده می گیرند.

3 )وسایل نقلیه مخصوص خدمات عمومی شامل آمبولانسها. - ماشین های آتش نشانی و.... این وسایل نقلیه، گران قیمت هستند و تعمیر و نگهداری آنها در سطح بسیار عالی قرار دارد. رانندگانشان باتجربه و اغلب مسیرهای ویژه برای مواقع اضطراری، حرکت می کنند .ولی این تصور نباید پیش بیاید که خطرهای این نوع وسایل نقلیه از سایر اتوموبیل ها کمتر است.

انواع بیمه اتوموبیل و شرایط فعلی بیمه شخص ثالث

در بیمه اتوموبیل موضوع یا مورد بیمه وسیله نقلیه موتوری زمینی است که باتوجه به نوع وسیله و نحوه استفاده آن، همان طوری که اشاره شد، به انواع مختلف از قبیل سواری، اتوبوس، مینی بوس، کامیون، کامیونت، انواع وانت بار، تریلر و موتور سیکلت یا وسایل نقلیه تخصصی نظیر آمبولانس، ماشین های آتش نشانی، تراکتور، جرثقیل و وایکو تقسیم می شود. انواع پوشش های بیمه اتوموبیل که اکنون در بازار ایران به متقاضیان عرضه می شوند عبارتند از :

بیمه بدنه: بیمه بدنه پوششی است که برای انواع اتوموبیل سواری، مینی بوس، اتوبوس، انواع موتور سیکلت، انواع وسایل نقلیه بارکش و نیز ماشینهای راه سازی و کشاورزی قابل ارائه است. این بیمه نامه نیز همانند سایر موارد با پیشنهاد بیمه گذار آغاز می شود و بیمه گر ضمن گرفتن پیشنهاد بیمه اطلاعات موردنیاز خود را که بعدا ملاک عمل در صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت است به دست می آورد.

در بیمه بدنه تعهد بیمه گر جبران خسارت وارده به بدنه وسلیه نقلیه بیمه شده است. هر گاه به وسیله نقلیه بیمه شده بر اثر حوادث رانندگی (آتش سوزی، انفجار، صاعقه، سرقت، واژگون شدن و تصادف خسارت وارد شود بیمه گر طبق شرایط بیمه نامه آن را جبران می کند. این توضیح لازم است که بیمه بدنه اتوموبیل که در صفحات بعد شرح داده شده بر اساس شرایطی است که هم اکنون شرکتهای بیمه در دست اجرا دارند، در نتیجه ممکن است در آینده برخی شرایط تغییر کند.

. بیمه مسؤولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی: این نوع بیمه یک و بیمه مسوولیت است که اصطلاحا بیمه شخص ثالث خوانده می شود.

بیمه حوادث سرنشین: هر گاه سرنشینان اتوموبیل بر اثر حوادث رانندگی دچارصدمه بدنی شوند یا فوت کنند بیمه گر، غرامت ناشی از صدمه مدنی را به سر در صورت فوت، غرامت فوت را به بازماندگان متوفي طبق شرایط بیمه نامه پرداخت می کند.

پیشنهاد بیمه شخص ثالث

در فرم پیشنهاد بیمه مالک اتوموبیل با ارائه مشخصات خود، اطلاعات زیر را در اختیار بیمه گر قرار می دهد: مدت بیمه نامه، شروع و انقضای بیمه نامه، نوع و سیستم اتوموبیل، ظرفیت مجاز وسیله نقلیه، شماره موتور، شماره شاسی، شماره شهربانی، سال ساخت، رنگ و مورد استفاده (اکثر این اطلاعات در کارت اتوموبیل هم نوشته شده). اما مسأله مهم ارزش اتوموبیل در زمان شروع بیمه است که بیمه گذار به بیمه گر اعلام می کند و در صورت قبول مبنای محاسبات حق بیمه و ایفای تعهدات بیمه گر است. در صورتی که قیمت اعلام شده کمتر از قیمت واقعی باشد هنگام پرداخت خسار مسأله قاعده نسبی (ماده ۱۰) مطرح خواهد شد. چنانچه بیمه گذار مایل  پوششهای مکمل باشد باید اطلاعات دیگری نیز ارائه دهد.

پس از ارائه پیشنهاد بیمه، لازم است که کارشناس بیمه گر از وسیله نقلیه به عمل آورد. معمولا کارشناس ضمن بازدید دقیق وسیله نقلیه، به بررسی اطلاعاتی بپردازد که بیمه گذار ارائه کرده است. اگر بیمه بدنه اتوموبیل هم مورد تقاضا باشد، شیشه ها، موتور، لاستیکها و وسایل داخل مانند داشپورد را مورد بررسی قرار می دهند.. وسایل اصلی غیر فابریک، وسایل اضافی فابریک و غیر فابریک نیز با ذکر ارزش هر کدام، در گزارش کارشناس ثبت خواهد شد. کارشناس همچنین موارد آسیب دیدگی وسیله نقلیه به همراه هزینه های تعمیرات و قطعات تعویضی را همراه با نقاط آسیب دیده مشخص می سازد و به واحدصدور اعلام می کند. نکته درخور توجه آن است که گزارش بازدید کارشناس بیمه گر برای مدت محدودی اعتبار دارد و پس از سپری شدن آن مدت و صادر نشدن بیمه نام لازم است بازدید مجدد انجام گیرد .

. محاسبه حق بیمه شخص ثالث

پس از بازدید کارشناس و صدور بیمه نامه، حق بیمه مربوط محاسبه می شود. در حال حاضر مبنای محاسبه حق بیمه خطرهای اصلی تحت پوشش آیین نامه شماره ۳ شورای عالی بیمه است که میزان حق بیمه اتوموبیل درصدی از قیمت برآورده شده است. در صورتی که بیمه گذار قبلا از پوشش بیمه بدنه استفاده می کرده، بیمه نامه همراه با فرانشیز بوده یا به صورت گروهی صادر شده تخفیفهایی در حق بیمه قابل اعمال خواهد بود. حق بیمه خطرهای اضافی نظیر خطر دزدی لوازم اصلی و اضافی ب حق بیمه اصلی اضافه می شود. پرداخت حق بیمه به هر دو شکل نقدی با اقساطی امکان پذیر است. چگونگی پرداخت قطعی حق بیمه معمولا بر اساس توافق دو طرف صورت می گیرد.

خطرهای مورد تعهد بیمه گر

معمولا در بیمه نامه بدنه خطرهای زیر تحت پوشش قرار می گیرد :

الف) حادثه: بیمه گر خسارت هایی را که به وسیله نقلیه مورد بیمه وارد می شود تحت پوشش قرار می دهد و پرداخت می کند. خسارته حادثه به اتوموبيل وارد می شود خسارت هایی است که از برخورد برخورد اتوموبیل به یک جسم ثابت، یا متحرک با برخورد شیئی در واژگون شدن و سقوط اتوموبیل مورد بیمه ناشی می شود. وسایل بدی مطابق فهرست مشخصات اتوموبیل به خریدار تحویل می شود نیر محسوب می گردد. خسارت های حاصل از کهنگی و اسقاط، بی دقتی و معایب ساخت وسیله نقلیه تحت پوشش نیست،

 در خصوص عدم النفع با توجه به آنکه وظیفه بیمه گر قرار دادن بیمه گذار در وضعیت قبل از بروز تصادف است این موضوع همچنان محل بحث و ایراد است بر اساس بیمه نامه بدنه، غرامت ناشی از عدم استفاده از وسیله نقلیه در مدت کارشناسی و تعمیر تحت پوشش نیست اما در صورتی که بیمه گذار از پوشش مکمل هزینه ایاب و ذهاب برخوردار باشد بیمه گر بر اساس شرایط مخصوص هزینه ایاب و ذهاب ناشی از عدم استفاده از وسیله نقلیه را پرداخت می کند. بعضی از بیمه گران خسارت های وارده به زیر بندی اتوموبیل را تحت پوشش قرار نمی دهند مگر آنکه همراه با واژگونل شدن اتوموبیل یا حادثه مشمول بیمه باشد که این موضوع نیز جای بحث دارد.

ب )خسارت های ناشی از آتش سوزی و انفجار:

 افزون بر خسارت ناشی از حادثه، بیمه گر متعهد است که خسارت های وارده بر اثر آتش سوزی، صاعقه یا انفجار به وسیله نقلیه و وسایل یدکی اصلی را تا زمانی که همراه اتوموبیل است جبران کند. در این مورد، به دو نکته باید اشاره کرد. اول اینکه، گریپاژ از خسارت های استثنا شده است و دوم آنکه، خسارت های وارده به وسایل و دستگاههای الکتریکی اتوموبیل در صورتی که ناشی از کار آنها باشد مشمول تأمین بیمه گر نیست.

پ) سرقت کلی اتوموبیل: در صورتی که اتوموبیل بیمه شده سرقت گردد یا بر اثر عمل دزدی یا شروع به دزدی آسیب ببیند بیمه گر خسارت های وارده را جبران می کند. لوازم اصلی اتوموبیل و وسایل اضافه مثل رادیو ضبط، کولر و .... (چنانچه وسایل اضافی در شرایط خصوصی قید شده باشد)، در صورتی جبران می شود که همراه اتوموبیل دزدیده شده باشد. اما در موارد دله دزدی که با سرقت اتوموبیل همراه نیست، این وسایل تحت پوشش نخواهند بود. این مورد، مشکلات عدیده ای برای بیمه گر و بیمه گذار به وجود می آورد و بیمه گذاران عمدتا از وجود این شرط اظهار نارضایتی می کنند. به همین دلیل، برخی شرکتهای بیمه با اخذ حق بیمه اضافی متعهد می شوند که دزدی لوازم اصلی و وسایل اضافی اتوموبیل را نیز تحت پوشش قرار دهند. بدین ترتیب دزدی لوازم اصلی یعنی کلیه لوازم و قطعاتی که و سازنده در اتوموبیل نصب کرده یا لوازمی مانند چرخ یدک (زاپاس)، آچارها و ک کف نیز بدون سرقت کلی تحت پوشش بیمه گر قرار می گیرد. با اخذ حق بیمه اضافی علاوه بر لوازم اصلی، وسایل اضافی نظیر کولر، راديو ضبط با ای و چراغ اضافی، مه شکن، جعبه کمکهای اولیه و کپسول اطفای حریق صورت ریز آن را با قید ارزش هر یک در اختیار بیمه گر قرار میدها از تحت پوشش قرار می گیرد.

خطرهایی که بیمه نمی شوند

در بیمه بدنه اتوموبیل نیز همانند سایر رشته های بیمه، برخی لرها نیستند (به استثنای چند مورد محدود که می توان با پرداخت حق بیمه اضافي و طرفين تحت پوشش قرار داد)، این خطرها عبارتند از:

- جنگ، شورش، اغتشاش، انقلاب، اعتصاب، تهاجم و ...

- خطرهای غیر مستقیم ناشی از انفجارهای هسته ای

- زلزله، سیل و آتش فشان (برخی شرکتهای بیمه این مورد را تحت پوشش قرار می دهند.

- خسارت های ناشی از ضبط، توقیف و مصادره اتوموبیل به دست ماموران.

علاوه بر این ها، برخی خسارت ها نیز خارج از تعهد بیمه گر قرار دارند، این خسارت ها که اغلب از فعل و اراده بیمه گذار یا راننده ناشی می شوند عبارتند از:

الف) در صورتی که راننده وسیله نقلیه هنگام وقوع حادثه گواهینامه نداشته باشد یا به علت انقضای مدت مقرر، گواهینامه اش به کار نیاید، یا گواهینامه وی مطابق مقررات راهنمایی و رانندگی برای نوع وسیله نقلیه مورد بیمه غیر مجاز نباشد.

ب) چنانچه ثابت شود که وقوع حادثه به علت شرب خمر راننده بوده، یا راننده بر اثر استعمال مواد مخدر در حال عادی نبوده است.

 پ) خسارت هایی که در جریان مسابقات اتوموبیل رانی، شرط بندی یا از .. و آموزش رانندگی روی می دهد (مگر آنکه توافق خاصی در این زمینه بین طرفین صورت گیرد.

ت) خسارت های وارده به وسیله نقلیه به علت حمل مواد سريع الاشتعال (جز مواد لازم مورد سوخت وسیله نقلیه)، مواد سوزاننده (اسیدی) و منفجره (مگر آنکه توافق خاصی در این زمینه بین دو طرف صورت گرفته باشد.

ث) خسارت های وارده به وسیله نقلیه بر اثر اضافه بارگیری و اضافه مسافر یا حين بارگیری و باراندازی.

ج) خسارت های ناشی از استفاده از وسیله نقلیه (یا یدک آن) در غیر مواردی که در جدول مشخصات بیمه نامه شرایط خصوصی) تصریح شده است.

چ) خسارت هایی که متوجه کالاها یا مواد محمول وسیله نقلیه شود.

 

خسارت ها و هزینه های تحت پوشش طبق آیین نامه شماره ۵۳ مصوب شورای عالی بیمه

جبران خسارت های وارد به موضوع بیمه و هزینه های مربوط، به شرح زیر در تعهد بیمه گر خواهد بود:

١- خسارتی که ناشی از برخورد موضوع بیمه با یک جسم خارجی باشد.

۲- خسارتی که در اثر آتش سوزی،انجار و .... به وجود آید.

 ۳- در صورتی که موضوع بیمه سرقت شود.

 

انعقاد قرارداد بیمه و مدت آن

قرارداد بیمه بدنه با تقاضای بیمه گذار و قبول  کردن توسط بیمه گر منعقد و با پرداخت حق بیمه شروع می گردد. در برخی موارد بیمه گری می تواند به جای صدور بیمه نامه گواهی بیمه صادر کند. این گواهی تا صدور بیمه نامه اعتبار دارد، مشروط بر اینکه بیمه گذار حق بیمه مقرر را پرداخت کند. مدت قرارداد بیمه، آغاز و انجام آن در شرایط خصوصی پیش بینی می شود. در حال حاضر بیمه نامه های بدنه معمولا برای مدت یک سال صادر می شود اما صدور آن برای مدت کمتر یا بیشتر از یک سال هم امکان پذیر است.

فسخ قرارداد

با توجه به اینکه بیمه از عقود لازم است لذا فسخ قرارداد بدون دلیل پیش بینی شده، از هر دو طرف صحیح نیست اما در شرایط عمومی بیمه نامه برای هر یک از دو طرف بیمه گر و بیمه گذار) یا هر دو حق فسخ به ترتیب زیر پیش بینی می شود:

الف - موارد فسخ از طرف بیمه گر :

1- در صورتی که بیمه گذار حق بیمه را به موقع نپردازد.

۲- در صورت تشدید خطر

ب - موارد فسخ از طرف بیمه گذار:

۱- در صورتی که خطر موضوع بیمه کم گردد.

۲- در صورتی که کار بیمه گر به دلایلی دچار توقف شود.

تبصره - در صورتی که بیمه گذار بنا به دلایل دیگری متقاضی فسخ بیمه نامه با شاد بیمه گر حق بیمه مدت اعتبار بیمه نامه را به روش کوتاه مدت محاسبه و باقی مانده حق بیمه را به بیمه گذار پرداخت می کند.

 

وظایف و تعهدات بیمه گذار

در مقابل تعهد بیمه گر به پرداخت خسارت در صورت وقوع حوادث تحت پوشش، بیمه گذار نیز وظایف و تعهداتی بر عهده دارد که باید آنها را انجام دهد، در غیر این صورت، بیمه گر می تواند از پرداخت خسارت خودداری کند. برخی تعهدات بیمه گذار به شرح زیر است:

الف) اظهار مشخصات خطر و تغییرات حاصل از آن: چون قرارداد بیمه براساس اظهارات بیمه گذار تنظیم می شود وی موظف است کلیه اموری را که در سنجش خطر تأثیر دارند - ولو اینکه در پرسشنامه کتبی شرکت بیمه ذکر نشده باشد، یا اینکه حین انعقاد قرارداد موجود باشد یا بعدا پدید آید - کتبا به اطلاع بیمه گر برساند.

ب) پرداخت حق بیمه: به محض صدور بیمه نامه، بیمه گذار ملزم به پرداخت حق بیمه خواهد بود.

پ) اعلام خسارت بیمه گا۔ ار موظف است حداکثر ظرف ۵ روز کاری از تا اطلاع خود از وقوع حادثه، حضوری یا با تلگراف و تلفن، ماجرا و محل دقیق آن را اطلاع بیمه گر برساند و این اخطار را با نامه تا بیاد کند. علاوه بر اعلام وقوة حرارت منجر به خسارت، بیمه گذار پایا۔ نام و نشانی راننده اتوموبیل با ، نام و نشانی خسارت دیدگان، نام شهود، همچنین گزارش ماموران انتظامی محل وقوع حادثه و کلیه مدارک و اطلاعاتی را که راجع به حادثه از او خواسته می شود در اختیار بیمه گر قرار دهد. در صورت سر باز زدن بیمه گذار از ایفای هر یک از تعهادات، بیمه گر حق دارد ادعای غرامت را رد کند، مگر آنکه بیمه گذار ثابت کند که به سبب امور غیر قابل پیش بینی فورس ماژور) نتوانسته است به موقع تعهداتش را ایفا کند.

ت) جلوگیری از ورود خسارت و توسعه آن: بر اساس ماده ۱۵ قانون بیمه، هر کس همان طور که برای جلوگیری از خسارت از اموال خود مراقبت می کند باید در مورد موضوع بیمه نیز همان دقایق و ظرایف را در نظر بگیرد.

ث) خودداری از اقرار یا مصالحه و انتقال حقوق بیمه گذار به بیمه گر: بر اساس ماده ۳۰ قانون بیمه، بیمه گر در حدودی که خسارت وارده را قبول یا پرداخت می کند .البته بدیهی است که اقدام هایی که بیمه گذار به منظور نجات مصدومان انجام می دهد حمل به اقرار نمی شود و برخی بیمه گران هزینه هایی را که بیمه گذار برای این منظور می پردازد جبران می کنند.

 ج) خودداری  نمودن از انتقال دادن  یا تعمیر کردن  اتوموبیل مربوطه

 

چگونگی پرداخت خسارت

پس از آنکه بیمه گذار تمام مدارک لازم و مورد درخواست بیمه گر را تسلیم کرد رسیدگی به پرونده خسارت به منظور تصفیه آن آغاز می شود. بیمه گر حق دارد به جای پرداخت غرامت، وسیله نقلیه خسارت دیده را تعمیر کند. به هر صورت میزان خسارت پرداختی به هیچ وجه بیشتر از بهای جاری شیء خسارت دیده در روز وقوع حادثه با کسر نخواهد بود. ولو آنکه مبلغ بیمه شده در بیمه نامه بیش از بهای واقعی مذکور باشد. از سوی دیگر، بر اساس ماده ۱۰ قانون بیمه در صورتی که مبلغ بیمه شده کمتر از بهای مورد بیمه در روز وقوع حادثه باشد بیمه گر با اعمال قاعده نسبی سرمایه فقط به تناسب مبلغ بیمه شده با قیمت جاری مال در روز حادثه مسؤول خواهد بود. برآورد خسارت هم بر عهده کارشناس یا کارشناسان بیمه گر است. در برخی مواق ممکن است کارشناسان رسمی دادگستری این امر را انجام دهند. خسارت های پیش آمده جزئی یا کلی است.

تعیین و پرداخت خسارت طبق آیین نامه شماره ۵۳ مصوب شورای عالی بیمه

الف - خسارت کلی

در خسارت کلی مبنای محاسبه مبلغ و ارزش خودرو موضوع بیمه درزمان  حادثه میباشد.

چنان چه تا یک سال پس از پرداخت خسارت وسیله نقلیه سرقت شده و انتقال مالکیت آن به بیمه گر، وسیله نقلیه مذکور پیدا شود بیمه گر موظف است آن را با رعایت آیین نامه بازیافت خسارت مصوب شورای عالی بیمه به فروش رساند و سهم بیمه گذار از مبلغ بازیافتی را با توجه به درصدی که از خسارت پرداختی کسر کرده است به وی پرداخت نماید.

ب- خسارت جزئی

بیمه گر وظیفه دارد  حداکثر پانزده روز بعد از توافق طرفین یا رای مراجع ذیصلاح خسارت را پرداخت کند.

 

حل اختلاف

در بیمه بدنه اتوموبیل، همانند سایر رشته های بیمه، ممکن است اختلاف بروز کند. موارد اختلاف بین بیمه گر و بیمه گذار از دو مورد خارج نیست: در مورد شمول و عدم شمول خسارت. یعنی بیمه گر اعتقاد دارد که خسارت، ناشی از خطر بيمه شده نبوده و از تعهدات وی خارج است در حالی که بیمه گذار نظر مخالف دارد. در بیمه بدنه اتوموبیل، این نوع اختلاف بیشتر از رشته های دیگر به چشم می خورد. به هر حال، چنانچه اختلاف با مذاکره دوستانه برطرف نشود موضوع به داوری ارجاع خواهد شد که با هزینه کمتر، با۔ ون تشریفات و با دیدی کارشناسانه در مدت کوتاهی رسیدگی و رأی صادر می شود.

داوری طبق آیین نامه شماره ۵۳ مصوب شورای عالی بیمه:

طرفین قرارداد باید اختلاف خود را تا حد امکان از طریق مذاکره حل و فصل نمایند. اگر اختلاف از طریق مذاکره حل و فصل نشد می توانند از طریق داوری یا مراجعه به دادگاه موضوع را حل و فصل کنند. در صورت انتخاب روش داوری، طرفین قرارداد می توانند یک نفر داور مرضی الطرفین را انتخاب کنند. در صورت عدم توافق برای انتخاب داور مرضی الطرفین هر یک از طرفین داور انتخابی خود را به صورت کتبی به طرف دیگر معرفی می کند. داوران منتخب، داور سومی را انتخاب و پس از رسیدگی به موضوع اختلاف با اکثریت آراء اقدام به صدور رای داوری می کنند. در صورتی که داوران منتخب برای انتخاب داور سوم به توافق نرسند هر یک از طرفین قرارداد می تواند تعیین داور سوم را از دیدگاه صالح خواستار شود. هر یک از طرفین حق الزحمه داور انتخابی خود را می پردازد و حق الزحمه داور سوم به تساوی تقسیم می شود.

خاتمه مبحث

 در پایان لازم به ذکر است منظور از سرنشین وسیله نقلیه، هر شخصی است که در زمان حادثه در داخل اتوموبیل موضوع بیمه باشد اعم از اینکه اتوموبیل در حال حرکت باشد یا متوقف. بدین معنا که چنانچه سرنشین وسیله نقلیه ای که مشخصات آن در بیمه نامه قید شده است بر اثر وقوع حادثه ناشی از آن وسیله نقلیه دچار آسیب بدنی شود یا فوت کند، بیمه گر غرامتی طبق شرایط قرارداد به خود وی یا بازماندگان وی می پردازد. بنابر این، سرنشین یا بازماندگان و می توانند از مزایای آن استفاده کنند که اولا، در هنگام حادثه داخل وسیله نت - باشند؛ ثانیا حادثه نیز مربوط به وسیله نقلیه بیمه شده باشد. بنابراین چنانچه ساز وسیله نقلیه در هنگام توقف اتوموبیل از آن خارج و دچار حادثه شود (مانند برخورد با اتوموبیل دیگر در حال گذر) تحت پوشش بیمه نخواهد بود. با توجه به آنچه کن شد، هر گاه هریک از سرنشینان وسیله نقلیه بیمه شده (اعم از راننده، کمک راننده مسافر قبل از سوار شدن به وسیله یا بعد از پیاده شدن دچار آسیب شوند نمی توان غرامتی از بیمه گر دریافت کنند. حادثه منجر به صدمه بدنی یا فوت سرنشین باید ناشر از حوادثی باشد که برای وسیله نقلیه پیش آمده است. شمول و حدود تعهدات بیمه گری در شرایط عمومی مورد عمل شرکتهای بیمه درج شده است. به موجب این شرایط، بیمه شده در بیمه حوادث سرنشین، با نام مشخص نمی شود بلکه بر حسب سمت تعیین می گردد (مانند راننده، کمک راننده اتوبوس، مینی بوس، کامیون، تریلر، مسافران، سرنشینان اتوبوس سواری و غیره). کسانی که در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه سرنشین وسیله نقلیه باشند در حدود مقررات بیمه نامه از مزایای بیمه بهره مند می شوند. در بیمه نامه حوادث سرنشین مشخصات دقیق وسیله نقلیه از جمله مورد استفاده آن قید می شود. بنابراین، اگر از اتوموبیل سواری شخصی به جای تاکسی یا آژانس استفاده شود بیمه گر تعهدی برای پرداخت غرامت ندارد زیرا مورد استفاده سواری شخصی محدود و عمدتا مختص اعضای خانواده است. در اینجا بیمه گر حق بیمه متناسب با ریسک را دریافت نکرده و تشدید خطر محسوب می شود لذا ایفای تعهد از بیمه گر ساقط می شود. هرگاه هم که بیمه گذار قصد داشته باشد نوع استفاده از وسیله نقلیه را تغییر دهد باید طبق ماده ۱۶ قانون بیمه که مربوط به تشدید خطر است اقدام کند یعنی بی درنگ به بیمه گر اطلاع دهد. در این مورد، بیمه گر حق دارد اضافه حق بیمه را معین و به بیمه گذار پیشنهاد کند. در بیمه حوادث سرنشین، بیمه شده عبارت است هر شخصی که در زمان حادثه داخل وسیله نقلیه باشد .هر وسیله تولید ظرفیت مجازی دارد که در کارت مشخصات آن ذکر در راه است. به عبارت دیگر، اگر به جای ۲۰ نفر ظرفیت مجاز مینی بوس2 ۲ نفر سوار شده باشد مجموع غرامت قابل پرداخت به نسبت ۲۰  نفر پرداخت می شود .

بیشتر بخوانید: اعتراض در دیوان عالی کشور چگونه است؟

بیشتر بخوانید: پلیس اداری چیست؟

بیشتر بخوانید: وصول چک چگونه است؟

ارسال دیدگاه

کاربر عزیز برای ارسال دیدگاه ابتدا باید عضو یا وارد شوید

عضویت / ورود
 
دیدگاه ها
این مطلب نظری ندارد